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  • 旺報【丁學文╱上海金庫創投勞工購屋貸款2015管理合夥人】

    在大陸兩創風氣下,我看見由大陸銀行離職高管創業的互聯網金融項目越來越多,而其創業動機不外乎就是銀行業的日薄西山,並總愛向我強調大陸銀行業正進入如王小二過年,一年不如一年的無奈。回到台灣,看盡兆豐金、中信金等的醜聞之後,瞥見富邦金控宣布向上海浦發銀行收購富邦華一銀行20%股權,成為首家正式跨足大陸市場的台資銀行,其終成正果固然值得欣喜,但我心理還是有著些許的錯亂與不解。說真的,我打心理希望這是發生在十年前的事情,而不是今天。如此這般的高調宣示,不知道是不明白大陸銀行業的昨是今非,還是因為十七年的漫漫股改折騰後,不得不強顏歡笑勉力以為的無可奈何。

    須知金融還是金融,換湯不換藥,沒有資源、戰略及人才,到哪裡都是屌絲,但是,如果自己還覺得,銀行可以躺著賺錢,那最後肯定沒飯吃,還落得進退失據、無可奈何。

    台灣觀點

    2016年,曾經躺著賺錢的銀行大佬交出了十年來最差成績單,不少人高喊銀行寒冬已經來了,銀行離職潮更是擋不住。受此影響,16家A股上市銀行中有10家銀行出現員工人數減少,其中,員工減少數量最多的是曾經風風火火的招商銀行,根據招行半年報,今年上半年招商銀行員工減少了7768人,減員比例超過10%。

    上半年銀行員工變動人數達3.5萬人,銀行遭遇前所未有的史上最大規模離職潮。於是乎各種銀行業困境的分析報告紛紛出籠,但我覺得大陸銀行的主要問題其實就是過熱,但更諷刺的是台灣各金控一直以來想方設法要進入大陸的原因也是因為大陸市場的過熱。大陸銀行業發展的前景和回報率被很多人高估,以致它所背負的風險和市場競爭壓力也常被低估。

    銀行業圍城 進嘉義身分證借錢退皆失據

    我自己待過銀行,在股權投資的實際工作中,也必須接觸很多銀行從業人員,大陸銀行一線櫃員要承擔銷售不同產品的指標、過手的業務不能出錯、顧客不能給差評,造成心理壓力大,加上工作時間長造成的身體壓力大,以致圍城裡的人想出去,圍城外的人想進來。

    看多了大陸的種種奇形怪狀,我相信不管什麼地方,總是有陽光也有黑暗。畢竟有人的地方,就有江湖,銀行也不例外。說實在話,沒資源沒人脈在大陸銀行機構根本混不下去,我還聽說不是上海戶口,不會說上海話,你根本連面試上海銀行機構的機會都沒有,難怪有人語帶揶揄的告訴我,台資銀行說到底還是只能做台商的業務。

    有些人進入銀行10年還一直都是櫃員崗,每月的任務都完不成,工資拿最少,很多銀行員工面臨著想辭職又不知道去哪裡上班的困境。也有一些已經離職的銀行員工往往都選擇投身到互聯網金融公司以及證券,投行業。銀行業是個非常封閉的系統,而銀行櫃員恰恰又是這個銀行業的入門級崗位,在職的銀行員工只能靠多學點其他業務知識,悲哀的為以後轉行打好基礎。

    銀行去能力 裡外不是人

    無論如何,淨利潤零增長、限薪降薪等來襲,傳統依靠存貸高息差的模式已經遠去。對大陸銀行人而言,已經到了要保持隨時離開能力的時候。要知道大陸銀行可曾經是大陸金融業的天之驕子,聽說四大行總行的招聘,清一色的清華、北大、人大的優秀畢業生,班級TOP5,還有海外的Harvard、Yale、Princeton,個個的簡歷都是金光閃閃,亮瞎雙眼。這些人進來之後,待個三五年你再看,就蔫了,泯然眾人矣。

    我非常贊同一種觀點,銀行,尤其是大銀行,是去能力化的,它有一套成熟的體制、制度、流程來保證發展穩健,越有能力的人,越有想法,越想創新,變數太多,不確定太多,反而為銀行所不喜。所以,直接導致,在當前大環境下,銀行利潤趨零、機制僵化、缺乏活力,難以實現個人價值或帶來成就感,而非銀機構,尤其是民營銀行、互聯網金融機構,依靠高薪、文化,誘惑著銀行從業人員,難怪近兩年從銀行大佬到中層到小兵,跳槽的人越來越多。

    躺著都賺錢 只能夢裡尋

    回到產業基本面,最賺錢的銀行業確實面臨著內外環境劇變的窘狀,而且這場看不見硝煙的戰爭,才剛開始。首先,大陸自去年11月降息週期以來,已經6次降息,現在1年期存款基準1.5%,負利率時代根本沒有人還會傻到去銀行存定期,大部分中小銀行一般都是同行拆借或者購買貨幣基金,成本在3%至4%。而在貸款市場,年化貸款利率也就6.175%至6.65%,所以存貸利息差也就2%至3%,這就是銀行的毛利率。

    另外,受實體經濟下行壓力,特別是整個房地產為龍頭的產業鏈深陷困境,房地產作為銀行最大的VIP客戶,泡沫隨時破滅,春江水暖鴨先知,銀行也只好跟著收傘。還有就是我提過多次的資產荒,現在的銀行錢太多,不知道投向何處,在鋼貿、房地產、建材、製造業等行業出現系台新銀行個人信貸統性風險時,抽貸!對個體工商戶等高風險的小微企業,拒貸!在抵押類資產端出現分化後,特別是高端樓盤、別墅商鋪廠房等不太好處置的資產類,惜貸!

    低調且專注 寧靜證件借錢能致遠

    當然,私募一哥徐翔被抓,農行行長被帶走,也讓大家警覺這台北汽車借貸免留車次大陸對金融系統的打貪是開始動真格了。在銀行上班,做得就是錢的生意,每天面對的誘惑和陷阱很多,沒有一定智商和情商的人不可能在銀行混出頭來,誰也不能逃避欲望。所以在大陸銀行業有句話:不要在外面亂整,有命賺錢,沒命花錢。

    是的,別的行業我不清楚,但大陸確實流傳著三會一行即將合一的說法,君不見今年年初證監會對私募基金、理財產品的出手監管,以及年末保監會對資本市場保險野蠻人及萬能險的出刀砍斷,這讓所有金融機構過去習以為常的渾水摸魚行徑只得收斂再收斂。真的,大陸曾經的金融機構資質紅利時代已經一去不復返,台灣各金控一定要明白拿到入場券,不代表拿到成功的保證,如果沒有接地氣的團隊,沒有特別性利基的產品、沒有特別獨到的戰略規劃,更不敢打擦邊球逆襲市場,那就不要高調張揚、搖旗吶喊的宣示戰果,低調專注、慢慢經營或許更能夠在現今的大陸市場打出一場寧靜致遠的漂亮戰役。

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    鉅亨網編譯郭照青黃金價格週五收高,結束了連續三天的跌勢。但週線則連七週下跌,創逾 12 年來最長下跌期間。紐約 2 月黃金收高 2.90 美元,或 0.3%,至每盎司 1133.60 美元。但本週,黃金收低 0.3%。美元指數於本週初觸及 14 年高點後,回檔整理,黃金因而走高。但 12 月以來,黃金下跌了 3.7%,升息及美元上漲,為主要壓力。?量美元兌一籃六種貨幣走勢的美元指數下跌 0.1% 至 103.03。週二,美元指數收於 103.25,創 2002 年 12 月以來高點。分析師說,過去二天,黃金與股市走低,美元則上漲。假日來到,投資人軋平倉位,為影響市場的主要因素。由於黃金係以美元計價,美元上漲使得黃金對持有其他貨幣的投資人而言,變得更貴,削弱對黃金的胃口。過去二個交易日,黃金與白銀均受到壓力,價格下跌。但白銀的百分比跌幅卻為黃金的三倍。3 月白銀週五再與黃金分道揚鑣,收低 11.2 美分,或 0.7%,至每盎司 15.76 美元。本週,白銀下跌 2.4%,連續第二週週線下跌。2016 年,黃金與白銀仍可望創下自 2012 年以來最大年度漲幅。今年稍早,由於全球經濟的不確定性,壓低了利率展望,黃金與白銀因而上漲。2016 年,黃金可望上漲約 6%,白銀漲幅則達 14%。11 月以來,黃金價格大多時間回檔。因川普意外勝選,引發投資人預期政府將推出財政振興計劃,聯準會 (Fed) 可能進一步升息,美元因而上漲,對黃金構成壓力。Fed 預測 2017 年將三度升息。其他金屬方面,高級銅下跌 2 美分,或 0.8%,收於每磅 2.48 美元,本週下跌 2.5%。1 月白金下跌 14.20 美元,或 1.6%,收於每盎司 893.20 美元,本週下跌 2.9%。3 月鈀金收低 1.75 美元,或 0.3%,至每盎司 654.85 美元,本週下跌 5.8%。

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    工商時報【邱莉玲╱台北報導】

    台灣本土最大線上影視業者LiTV昨(27)日首度發布2016年OTT影視收視行為報告,在智慧電視、機上盒觀看OTT影視的成長台灣銀行貸款試算率大幅增加,LiTV的電視用戶收看電視頻道占55%,象徵許多傳統第四台有線電視的消費者已經改變收視行為,轉由OTT所提供的電視頻道服務。

    另據VOD隨選影片使用數據分析,平板躍居網路族最喜愛的追劇神器,主要是結合隨身看與個人信貸利率比較2015大螢幕的特性,電視則緊追在後,顯示台灣網友對於線上影視的服務更趨向個人化、便利性的需求模式。

    LiTV同時觀察到,愛好戲劇的網友行為模式:在平常上班日,中午休息時間邊吃便當邊用電腦看劇,到了睡前,改用手機或平板繼續收看最新進度;電影愛好者的收視情境則不同,假日在家透過電視大螢幕享受高畫質電影的觀看時數,比平日飆升3倍。

    再來看今年最吸睛的影視內容和明星,LiTV就總累積觀看時數、站上關鍵字搜尋量、網路聲量與專業評審投票,舒淇都是年度之最,她也是累積總點閱率最高的電影女星,主演的《刺客聶隱娘》是TV載具點閱率最高的電影。

    在戲劇方面,《瑯琊榜》獲得年度總收視時間冠軍,在LiTV上開播後72小時突破77萬觀看次數,蟬聯30週冠軍,也拿下年度收視時數第一,戲紅也帶動主演男星胡歌人氣,從古裝代表作《瑯琊榜》到浪漫時裝《大好時光》都吸睛,他在站內各載具累積總觀看時數、累積觀看次數都是男演員之最。

    LiTV也觀察到,台灣網友的特殊收視行為:每天晚間睡前10~12點是行動裝置載具使用高峰期,話題韓劇《太陽的後裔》為該時段手機、平板載具觀看紀錄最高者。

    誰是最愛看劇的人?首推熟女,據LiTV大數據分析,35~44歲女性是OTT收視用戶中最愛收看戲劇的族群。但年輕女孩看劇黏著度最高,18~24歲女性觀看時間較長,她們用手機看戲買中古車頭期款劇的時間每回平均36.4分鐘,較同年齡男性的23.5分鐘更長。

    男性則比女性愛看電影,不論透過電腦或手機來看,是所有年齡性別佔比最高者,從電腦播放載具來看,25~34歲男性每次平均收看電影時間達24.1分鐘。

    如果缺錢找工作聚焦15歲以下用戶點閱榜首,是以妖怪體操表現出強大號召力的動漫《吉胖貓》;再看綜藝節目主持人,最吸睛的是豬哥亮,粉絲主要為30~65歲。

    LiTV董事長錢大衛表示,隨OTT科技進步與內容多元,台灣整體影視生態已超越傳統模式,LiTV透過電視、機上盒、電腦、手機、平板等跨螢服務,目前全台用戶達600萬,累積總觀看時數破億,相當於擁有全台半數網友使用大數據,希望透過LiTV 2016年OTT影視大賞背後的大數據統計分析,結合影視專業評審團及各入圍作品、入圍者的網路聲量,反應真實市場樣貌,為台灣影視生態帶動更多元自由的發展。
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